L'assurance en cas de décès

L'assurance en cas de décès permet le versement d'un capital ou d'une rente à un bénéficiaire* désigné, en cas de décès de l'assuré* avant le terme du contrat. Ces contrats peuvent être souscrits individuellement ou par l'intermédiaire d'une entreprise, d'une association ou à l'occasion d'un emprunt. L'assurance en cas de décès peut être assortie de garanties complémentaires (garantie contre les risques d'incapacité ou d'invalidité, majoration de la garantie en cas de décès accidentel...).

Les formules d'assurance décès

Différentes formules permettent de constituer un capital ou une rente pour surmonter les difficultés financières qui peuvent survenir du fait de la disparition d'un membre de la famille.
Les contrats d'assurance décès peuvent être souscrits soit pour une durée limitée (assurance temporaire), soit pour toute la vie (assurance vie entière).

L'assurance temporaire formule

Elle garantit le versement d'un capital ou d'une rente en cas de décès de l'assuré* survenant pendant la période de validité du contrat. Si l'assuré est en vie au terme de cette période, le contrat prend fin et les cotisations versées permettent à la société d'assurances de tenir ses engagements à l'égard de l'ensemble des assurés (mutualisation des risques).
Ce type de contrat convient à toute personne qui souhaite se prémunir pendant une période donnée, pour répondre à un besoin précis.

Pour rembourser un emprunt Souscrite généralement par l'intermédiaire d'un établissement financier, l'assurance emprunteur est une assurance temporaire, limitée à la durée du crédit, qui garantit son remboursement en cas de décès.
Cette garantie est le plus souvent complétée par des garanties d'assurance de personnes couvrant les risques d'invalidité, d'incapacité de travail et éventuellement de perte d'emploi.

Pour financer l'éducation des enfants La rente éducation est une assurance temporaire décès qui répond à un besoin limité dans le temps. L'assuré choisit lui-même la durée de la garantie : dix, vingt, vingt-cinq ans… S'il décède pendant ce laps de temps, une rente, dont il aura choisi le montant à l'avance, sera versée à son enfant jusqu'à ce que celui-ci atteigne l'âge prévu dans le contrat.

L'assurance temporaire formule

Elle est souscrite pour une durée indéterminée et se dénoue lorsque survient le décès de l'assuré, quelle qu'en soit la date. Ce type de contrat prévoit le versement d'un capital ou d'une rente au(x) bénéficiaire(s)* désigné(s).

Pour assurer l'avenir de ses proches et organiser sa succession

Il est possible de prévoir une rente ou un capital pour compenser la baisse des revenus de la famille, pour payer les droits demandés par le fisc ; ces contrats permettent également d'organiser la transmission de son patrimoine.
Le souscripteur* désigne lors de la signature du contrat un ou plusieurs bénéficiaires qui percevront à son décès la rente ou le capital garanti.

Pour assurer des revenus à un enfant handicapé

Il est possible de souscrire un contrat vie entière qui prévoit le versement d'un capital quelle que soit la date du décès, ou un contrat de rente survie qui garantit le versement d'une rente.
Ces contrats peuvent être souscrits individuellement ou par l'intermédiaire d'associations de parents d'enfants handicapés dans le cadre d'un contrat d'assurance collective.

Pour financer les obsèques

Les contrats spécifiques obsèques sont des assurances vie entière qui ont pour objet de financer les frais funéraires et d'aider la famille à remplir les formalités consécutives au décès, quelle qu'en soit la date.

Les garanties complémentaires

Selon le contrat choisi, il est possible de le compléter par d'autres garanties, qui ne sont pas toujours liées à la durée de la vie mais couvrent un risque particulier.

Souscrire une assurance décès

Lors de la souscription d’une assurance décès, le souscripteur désigne un bénéficiaire à qui sera reversé le capital. Cependant, le bénéficiaire n’est pas tenu de suivre la volonté du défunt et peut disposer de l’argent comme bon lui semble, ce qui bien souvent entraine des conflits d’intérêt au sein de l’entourage.

Dans le cas où le souscripteur désire absolument que le capital versé dans le cadre de son contrat d’assurance décès invalidité soit uniquement et à tout prix destiné à couvrir ses frais d’obsèques, il est préférable qu’il désigne une entreprise de pompes funèbres.

Le souscripteur doit déterminer précisément les conditions dans lesquelles il souhaite que se déroule la cérémonie de ses obsèques et son inhumation. A sa mort, la société de pompes funèbres se charge alors de procéder à son enterrement selon les termes fixés par le contrat.

2 Type d’assurance décès :

Le contrat d’assurance décès « Temporaire »

L’assurance deces temporaire est un contrat par lequel l’assureur s’engage à versé au bénéficiaire un capital déterminé à l’avance à la seule condition que l’assuré meurt avant la date prévue au contrat. Les cotisations des « temporaires décès » sont très faibles (débutent parfois autour de 1€) car il s’agit d’un contrat à fond perdu, sans valeur de rachat ce qui signifie que les primes payées sont définitivement perdues si au terme fixé l’assuré est toujours vivant. Ce type de contrat n’est en aucun cas un placement ou un contrat d’épargne, il n’est donc pas comparable à une assurance vie.

Le contrat d’assurance décès « Vie Entière »

L’assurance décès vie entière assure au bénéficiaire le versement d’un capital, et ce peu importe à quel moment meurt l’assuré. Il s’agit d’une garantie viagère, l’assuré est donc garanti à vie même s’il décide de stopper le règlement des cotisations. Le contrat vie entière possède une valeur de rachat, c’est la possibilité pour l’assuré de récupérer une partie de ses cotisations dans le cas où il souhaite stopper le contrat.

L’assurance décès invalidité utilisée comme assurance de prêt

L’assurance décès invalidité peut également servir de garanti pour un prêt. Dans ce cas, il joue le rôle d’assurance de prêt et le choix du capital souscrit doit alors se faire en fonction du prêt à garantir. En cas de décès ou d’invalidité le capital est versé à l’organisme prêteur pour rembourser l’emprunt.

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